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住宅ローンを借りる際に気をつけなくてはならないのが、「借りられる額」と「返せる額」を混同しないことです。

フラット35「年収から借入可能額を計算」ページの計算方法で、自分の年収から借入可能額（借りられる額）を計算してみましょう。

「自分は5000万円近くも借りられるのか！」
と思って物件を選んでしまうのは、とても危険です。

次に、フラット35「毎月の返済額から借入可能金額を計算」ページで、月々返せると思われる額を入力してみましょう。

その差は、なんと2000万円以上あります。

借入可能額はあくまで金融機関が最大限貸すことができる金額に過ぎず、実際に返せる額を表すものではないのです。

住宅ローンは「借金」なので、借りた額に利息が加わって総返済額はそれ以上となります。
さらに、住宅所得にはさまざまな費用もかかります。

借入可能額をそのまま「買える物件の価格」と考えてはいけないということです。

家を購入するには、物件の価格以外にもかかる費用があります。

これらの諸費用をどのくらい準備しておけばいいかは、購入する物件によって変わってきますが、

が目安と考えておきましょう。

これらの諸費用は、頭金とは別に準備しておきます。かつてはローンとは別に現金で用意する必要がありましたが、現在は住宅ローンに組み込んだり、「諸費用ローン」を活用したりすることもできます。ただし、諸費用ローンは住宅ローンよりも金利が高い傾向にありますので注意してください。

さらに、住宅を取得する際には消費税もかかるのですが、課税されるのは新築マンションや一戸建ての「建物の価格」に対してだけです。

実は、土地代は非課税です。

また、新築や増改築を行う場合の「建築工事費」や「設計料」などに対しても消費税がかかります。

その他、新居への引っ越し費用などもかかるので、その分も資金計画に入れておく必要があります。

住宅ローンを選ぶときに、最初に悩むのが「固定金利」か「変動金利」かという問題でしょう。
将来的な経済の行方を見極めて選ばなくてはならないという点に、高いハードルを感じてしまいます。

実は、固定金利型には「全期間固定金利型」「固定金利選択型」の2つがあります。つまり、全部で3つのタイプがあるということです。

それぞれの特徴とメリット・デメリットを見ていきましょう。

全期間固定金利型

ローン契約をする時点で、完済するまでの金利が固定されるタイプ。
フラット35などが代表的です。
全期間の金利が一律のタイプや、最初は金利を低く設定して途中からアップさせる段階金利型などがあります。段階金利型でも、どのタイミングで金利がアップされるかはあらかじめ決まっています。

固定金利選択型

借り入れから一定期間の金利が固定されるタイプ。期間は2年、3年、5年、10年、15年などさまざまで、一般的に固定金利期間が短いほど当初の金利が低く設定されています。

変動金利型

返済する際の利息が、その時の金利によって変わってくるタイプ。ちなみに、金利は1年に2回見直されるのが一般的です。

個人的な事情や経済の動きなどいろいろな条件がからんでくるので、どのタイプがお得か一概にはいえませんが、一般的には、

といえるでしょう。