住宅価格が上昇し、今後、金利も上昇するかもしれない。なるべく早く住宅を購入したい！と検討している人も多いのでは。ただ、長きに渡って住宅ローンを返済できるかどうかという不安もつきものです（年収400万円は手取りではなく、税金や社会保険料が差し引かれる前の金額です）
住宅ローンを組むときは「返済負担率」が大切！
住宅ローンを検討する上で覚えておきたいのが「返済負担率」です。
返済負担率とは、収入に占める年間の返済額の割合です。金融機関等で多少の違いはありますが、住宅金融支援機構のフラット35の場合、以下のように定めてあります。
参照：住宅金融支援機構公式HP
この返済負担率は以下のように計算します。
返済負担率(%)＝年間の返済額÷年収×100
つまり年収400万円以上の場合、年間の返済額が35%に収まるような額になれば良いので、
400万×35%=140万円。年間140万円は月換算で約11万6000円。この水準であれば住宅ローンを組めるという1つの目安になります。
例えば以下の住宅ローンを組みます。
借入額：3810万円（元利均等方式）
金利：1.5％
返済期間：35年
この場合、月々の返済額は約11万6000円となり、先の返済負担率に収まっているため、金利が1.5%で35年返済を前提とした場合、「年収400万円で3810万円まで借入が可能」ということになります。ただし、住宅ローン以外にマイカーローンなどの他の借入があると、その分、住宅ローンで借りられる金額は減少することになります。
借入可能額と返済しやすい金額は違う
年収400万円であれば2400万～4000万円程度が借りられる額の目安となりそうです。ただし、「借りられる額＝返済しやすい額」とは限りません。今後の働き方、教育費、親の面倒（介護）など、それぞれ置かれている状況で家計の収支は大きく変わってきます。
借入可能額からそういった不確定な要素、大きな支出が伴いそうなライフイベントを考慮し、「いくらであれば無理なく返済できるか？」という自分自身の「返済可能額」をあらかじめやや厳しめに試算しておくと良いでしょう。
頭金なしでもローンは組める？
現在は諸費用も含めて住宅ローンを組み、頭金なしで住宅を購入することが可能です。ただし、住宅金融支援機構のフラット35はじめ、一定の頭金が用意できている場合は金利が優遇される金融機関もあります。また当然、頭金によって借入額を抑えることができれば、その分返済も楽になります。よって、頭金があるに越したことはありません。なるべく購入額の1割程度を用意しておきたいところです。
